Wystarczy w górach ubezpieczenie zdrowotne, NNW, Alpenverein, a może potrzebuję czegoś więcej?

Dlaczego ubezpieczenie w góry jest ważne?

Turystyka, a zwłaszcza górska, to dziedzina, w której rzadko opłaca się polegać tylko na sobie. Dobre ubezpieczenie jest w zasadzie koniecznością. Oczywiście, wszędzie otrzymasz pomoc nawet bez ubezpieczenia, ale z taką samą pewnością zostaniesz obciążony pełnymi kosztami tej opieki. Turyści rzadko zdają sobie sprawę, jak drogie mogą być akcje ratunkowe i późniejsza opieka medyczna bez odpowiedniej polisy.

Jak wybrać odpowiednie ubezpieczenie?

Jeśli masz jasno określone wymagania wobec ubezpieczenia, proces wyboru nie będzie aż tak trudny. Ważne jest, aby sprawdzić, co dokładnie dana polisa obejmuje. Często bowiem wyłączone są z niej tzw. sporty ryzykowne lub ekstremalne, do których może zaliczać się bardziej wymagająca turystyka i inne sporty górskie.

Dla sportów ryzykownych zazwyczaj trzeba się dodatkowo ubezpieczyć, bez tego polisa nie pokryje aktywności o podwyższonym ryzyku urazu. Do sportów ekstremalnych zazwyczaj zalicza się:

• Skialpinizm
• Wspinaczkę wysokogórską
• Via Ferraty
• Skoki narciarskie
• Snowboard
• Saneczkarstwo, bobsleje
• Freeride
• ... i wiele innych

Przyjrzyjmy się jednak dostępnym opcjom ubezpieczenia w góry. Przeprowadzimy Cię przez wszystko, od publicznego ubezpieczenia zdrowotnego, przez NNW, ubezpieczenie Alpenverein, aż po profesjonalne ubezpieczenie wysokogórskie – które zazwyczaj dotyczy dużych ekspedycji, dużych wysokości i profesjonalnych wspinaczy.

Na co wystarczy zwykłe ubezpieczenie zdrowotne (EKUZ)?

Standardowe ubezpieczenie zdrowotne w ramach NFZ, które kojarzymy z kartą EKUZ (Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego), obowiązuje we wszystkich krajach UE, ale pokrywa jedynie koszty niezbędnej opieki medycznej w placówkach publicznych. Nie jest to zalecane rozwiązanie, ponieważ za granicą wiąże się z nim wiele specyficznych zasad i ograniczeń.

Co pokrywa ubezpieczenie zdrowotne (EKUZ)?

• Niezbędne leczenie
• Nagłe operacje
• Niezbędny transport standardową karetką

Komplikacje zaczynają się, gdy w akcję ratunkową zaangażowane jest na przykład górskie pogotowie ratunkowe. Nie masz też wyboru placówki, do której zostaniesz przetransportowany – a w wielu popularnych górskich miejscowościach placówki medyczne są prywatne. Ponadto, w niektórych krajach europejskich obowiązuje współpłacenie pacjenta za leczenie.

Żadnej z tych trzech powyższych sytuacji karta EKUZ nie pokryje, ponieważ publiczne ubezpieczenie zdrowotne nie obejmuje tych wydatków.

Dlaczego EKUZ to za mało na aktywny urlop?

• Pokrywa koszty tylko w publicznych placówkach medycznych
• Nie pokrywa współpłacenia, które w danym kraju może być wysokie
• Obejmuje tylko niezbędne operacje i leczenie
• Poza UE może nie być uznawana
• Nie obejmuje repatriacji, akcji ratunkowych z użyciem śmigłowca, itp.

Latem standardowe ubezpieczenie zdrowotne przyda się głównie na lekkie wycieczki po szlakach turystycznych w polskich górach. Jeśli wyjeżdżasz za granicę tylko z kartą EKUZ, dokładnie sprawdź wszystkie wyłączenia w umowie i upewnij się, że nie ma tam nic, co mogłoby Cię niemile zaskoczyć.

Warto również pomyśleć o ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej (OC). Rozważ polisę, która obejmuje szkody na zdrowiu i mieniu wyrządzone osobom trzecim – na przykład w wyniku niespodziewanego zderzenia na stoku. Tutaj również koszty mogą szybko osiągnąć bardzo wysokie kwoty.

1. Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW)

Ubezpieczenie NNW to nie to samo co ubezpieczenie zdrowotne czy podróżne. Ubezpieczyciele definiują wypadek jako nieoczekiwane działanie sił zewnętrznych lub własnej siły fizycznej, które doprowadziło do uszkodzenia ciała lub śmierci. Ubezpieczenie NNW służy jako zabezpieczenie na wypadek trwałych następstw lub śmierci spowodowanej właśnie w wyniku wypadku.

Za wypadek uważa się również uszczerbki na zdrowiu, które powstały u ubezpieczonego w wyniku:

• choroby, która rozwinęła się wyłącznie w następstwie wypadku
• utonięcia
• porażenia prądem lub uderzenia pioruna

Należy pamiętać o różnicy między ubezpieczeniem NNW a ubezpieczeniem na życie – podczas gdy NNW obejmuje tylko skutki wypadków, ubezpieczenie na życie, oprócz nich, obejmuje także skutki chorób, a więc szerszy zakres ryzyk.

Ubezpieczenie NNW może obejmować wiele sportów – w większości towarzystw ubezpieczeniowych sporty są podzielone na kilka kategorii według stopnia ryzyka. Od ryzyka zależy wysokość składki. Do wyboru jest więc kilkadziesiąt sportów, od mniej ryzykownych, jak badminton, po ryzykowne, jak na przykład skoki na bungee. Przy ubezpieczeniu sportów o wyższym ryzyku, w składkę automatycznie wliczone są sporty z kategorii o niższym ryzyku.

Bez dodatkowej opłaty za sporty ekstremalne, ubezpieczenie NNW zazwyczaj obejmuje następujące aktywności:

• turystyka rowerowa
• kajakarstwo na spokojnych wodach
• narciarstwo/snowboard na oznakowanych trasach
• biegi na orientację
• pływanie
• snorkeling
• turystyka górska do 3 500 m n.p.m.

2. Ubezpieczenie podróżne w góry - Alpenverein

Austriacki Związek Alpejski Alpenverein nie tylko dba o schroniska i szlaki turystyczne w Alpach, ale także organizuje kursy i obozy wakacyjne dla dzieci czy ekologiczne akcje. Ogromną zaletą jest właśnie ubezpieczenie jego członków. W ubiegłym roku dołączyło do niego kilkadziesiąt tysięcy Polaków, co świadczy o jego dużej popularności.

Ubezpieczenie kosztów leczenia, akcji ratunkowych i repatriacji obowiązuje na całym świecie (ubezpieczenie kosztów sądowych i OC w Europie) podczas pobytu za granicą trwającego maksymalnie 8 tygodni i na wysokości poniżej 6 000 m n.p.m. Oznacza to, że polisa będzie działać zarówno podczas trekkingu w Himalajach, jak i na wakacjach nad morzem. Obejmuje wszystkie rodzaje sportów z wyjątkiem sportów lotniczych (spadochroniarstwo) i motorowych (rajdy samochodowe). Można z niego skorzystać na przykład podczas:

• narciarstwa/snowboardingu
• nurkowania (do 40 m)
• turystyki górskiej
• raftingu na dzikich rzekach
• wspinaczki
• canyoringu
• jazdy na rowerze górskim

Warunkiem członkostwa jest opłacenie składek członkowskich, które już zawierają ubezpieczenie – za polisę nie trzeba więc płacić nic dodatkowo. To się opłaca, ponieważ dzień pobytu w szpitalu we Włoszech, Austrii czy Francji bez ubezpieczenia może kosztować nawet 20 tysięcy złotych. Transport do Polski, w zależności od odległości, może wynieść nawet 40 000 zł, a transport helikopterem w Alpach do 130 000 zł.

Jakie dodatkowe korzyści oferuje Alpenverein?

Atutem Alpenverein jest ogromna liczba zniżek, na które z pewnością natkniesz się w podróży. Można z nich korzystać nie tylko w sklepach ze sprzętem outdoorowym, ale także podczas noclegów w schroniskach górskich.

Z odrobiną matematyki łatwo sprawdzić, czy członkostwo ze zniżkami rzeczywiście się opłaca. Policzmy to na przykładzie noclegu pod austriackim Grossglocknerem.

• Roczne członkostwo: ok. 300-400 zł (w zależności od kursu euro i sekcji)

Przykładowe ceny:

• Nocleg w schronisku Stüdlhütte dla osoby dorosłej: 27 €
• Nocleg w schronisku Stüdlhütte dla członka Alpenverein: 15 €
  
  
• Oszczędność na jednym noclegu: 12 €
  
  
• Wystarczy więc spędzić kilka nocy w schroniskach górskich w ciągu roku, aby ubezpieczenie zwróciło się nawet bez konieczności korzystania z niego w razie wypadku. A zniżki dla członków oferuje większość schronisk w Alpach.

Jak założyć kartę Alpenverein?

• Online, rejestrując się przez formularz na stronie internetowej polskiego przedstawicielstwa, np. Alpenverein Polska.
  • Możliwość płatności standardowej lub ekspresowej. Wariant ekspresowy jest autoryzowany w ciągu kilku minut, co jest idealne na ostatnią chwilę, ponieważ jesteś ubezpieczony już od północy następnego dnia. Na e-mail otrzymujesz tymczasowe potwierdzenie, które później zastępuje oryginalna karta członkowska wysyłana pocztą.

• Osobiście w biurze przedstawiciela.
  • Kartę członkowską otrzymujesz od ręki, a ubezpieczenie jest ważne od następnego dnia, tak jak w przypadku płatności ekspresowej online. W obu przypadkach ubezpieczenie można zawrzeć w dowolnym momencie, ale jest ono zawsze ważne do 31 stycznia następnego roku.

A co, jeśli celuję wyżej?

Jeśli Twoje cele są jeszcze wyższe i nie mieszczą się w żadnym z dotychczasowych kryteriów, nie martw się, na to też mamy radę. Ubezpieczenie podróżne powyżej 5 000 m n.p.m. lub na profesjonalne ekspedycje wysokogórskie jest nieco trudniejsze do zawarcia, ponieważ nie każda firma ubezpieczeniowa je oferuje.

Wspinacze wysokogórscy najczęściej ubezpieczają daną wyprawę indywidualnie. W toku wydarzeń może dojść do sytuacji podobnej do tej, która miała miejsce w Pakistanie, gdzie ubezpieczyciel odmówił pokrycia kosztów akcji ratunkowej czeskich wspinaczy na górze Rakaposhi, ponieważ w kilku punktach naruszyli oni warunki ubezpieczenia. Podobno wspinali się w rejonie odradzanym przez ministerstwo spraw zagranicznych, a jednocześnie naruszyli lokalne przepisy dotyczące wspinaczki na tę górę.

O czym pamiętać przy wyborze ubezpieczenia?

• Długość pobytu
• Wysokość, na którą będziesz się wspinać
• Wystarczające limity pokrycia kosztów

W umowie należy dokładnie przeanalizować wszystkie punkty i uważnie sprawdzić wszelkie wyłączenia. Pamiętaj, że każda firma ubezpieczeniowa ma własne warunki.

Gdzie można znaleźć takie ubezpieczenie?

• W agencji Ripcord (bez limitu wysokości)
• W firmie ubezpieczeniowej Allianz (limit 5 500 m n.p.m.)
• W firmie ubezpieczeniowej Uniqa (bez limitu wysokości)
• Członkowie Alpenverein mogą wykupić dodatkowe ubezpieczenie Alpenverein Premium

Podsumowanie

Oto trzy najważniejsze wnioski, które powinieneś wynieść z tego artykułu. Ubezpieczenie zdrowotne i karta EKUZ oraz ubezpieczenie NNW to za mało w góry. Ubezpieczenie podróżne online można dziś wykupić w każdej chwili i w każdym miejscu – na przykład przy kawie na pierwszej stacji benzynowej w drodze w góry. Wspinaczom w Europie wystarczy Alpenverein, w przeciwnym razie konieczne będzie indywidualne ubezpieczenie danej wyprawy.

Oczywiście, dobrze jest czuć, że ubezpieczenie chroni Cię w razie problemów, ale jeszcze lepiej jest w ogóle nie doprowadzić do sytuacji, w której będzie ono potrzebne. Życzymy Ci pewnego kroku na wszystkich Twoich ścieżkach!

Przydatne linki

• Poradniki >

• Testy >

• Reportaże >

• E-SHOP >

Autor: Matyáš Vejskal

Źródła: archiwum 4camping